Η ΚΤΚ εξέδωσε σήμερα την οδηγία προς τα Αδειοδοτημένα Πιστωτικά Ιδρύματα, δηλαδή τις εμπορικές τράπεζες και τον Συνεργατισμό. Με την οδηγία, καθορίζεται ένα ενιαίο πλαίσιο χορήγησης δανείων, με καθορισμένα κριτήρια. Η οδηγία τίθεται άμεσα σε ισχύ, αλλά τα πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να συμμορφωθούν μέχρι την 31η Μαρτίου 2014.
Βασικό χαρακτηριστικό της οδηγίας συνίσταται στο ότι η βασική πλέον αρχή σε σχέση με την αξιολόγηση ή και αναθεώρηση δανείων αποτελεί το ότι η αξία των εξασφαλίσεων δεν συνιστά καθοριστικό παράγοντα στην αξιολόγηση ή και αναθεώρηση. Η εξασφάλιση δύναται να χρησιμεύσει ως δευτερεύουσα πηγή αποπληρωμής και μόνο ως τέτοια πρέπει να αξιολογείται».
Αξίζει να σημειωθεί την χρηματοπιστωτική «καταιγίδα», που ήρθε ως συνέπεια των αποφάσεων του Eurogroup, οι εμπορικές τράπεζες στην Κύπρο προχώρησαν από μόνες τους σε αυστηρότερα κριτήρια για παραχώρηση δανείων, αντανακλώντας έτσι το δυσοίωνο οικονομικό περιβάλλον (ανεργία συρρίκνωση εισοδημάτων), αλλά και την απουσία ρευστότητας στην πλειοψηφία των τραπεζικών ιδρυμάτων, κάτι που οδήγησε στην χαμηλή πιστωτική επέκταση που παρατηρείται από τις αρχές του 2013.
Η οδηγία διαφοροποιεί μια βασική αρχή που επικρατούσε τα τελευταία χρόνια το τραπεζικό μας σύστημα που θεωρούσε την αξία της εξασφάλισης ως το καθοριστικό παράγοντα για την χορήγηση των δανείων. «Το καθοριστικό και πλέον σημαντικό κριτήριο για τη χορήγηση μίας ΠιστωτικήςΔιευκόλυνσης από ΑΠΙ, είναι η ικανότητα του Δανειολήπτη να αποπληρώσει εντός των χρονικών ορίων την Πιστωτική Διευκόλυνση. Τα ΑΠΙ κατά την αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής του Δανειολήπτη, δεν πρέπει να λαμβάνουν υπ' όψιν ούτε τα εισοδήματα των Εγγυητών, ούτε τις προσφερόμενες εξασφαλίσεις», αναφέρεται στην οδηγία.
Η οδηγία καθορίζει πλέον την μηνιαία δόση στο 35% του μηνιαίου εισοδήματος, ενώ η αξία του δανείου περιορίζεται στο 80% για χρηματοδότηση αγοράς πρώτης κατοικίας και στο 70% για όλες τις άλλες περιπτώσεις, ενώ
Δυσφορία προκάλεσε στις τράπεζες ο τεράστιος κατάλογος δικαιολογητικών που τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να ζητούν απόν δανειολήπτη σε σχέση με το εισόδημά του.
Τι ζητείται:
1. Δήλωση υφιστάμενης απασχόλησης, υπογραμμένη από τον δανειολήπτη η οποία να αναφέρει μεταξύ άλλων τον τρέχοντα μισθό του, την ημερομηνία έναρξης της απασχόλησης και την πιθανή διάρκεια της απασχόλησης (όπου εφαρμόζεται).
2. Πρωτότυπα εκκαθαριστικά μισθοδοσίας των τριών τελευταίων μηνών.
3. Πρωτότυπο παραστατικό τραπεζικού λογαριασμού των τελευταίων έξι μηνών (εφ' όσον ο μισθός κατατίθεται σε τραπεζικό λογαριασμό).
4. Αντίγραφο δήλωσης φόρου εισοδήματος των δύο τελευταίων ετών.
5. Πρωτότυπο των δύο τελευταίων διαθέσιμων εκκαθαριστικών φόρου εισοδήματος.
6. Πρωτότυπο τελευταίας ετήσιας κατάστασης εισφορών κοινωνικών ασφαλίσεων.
7. Δικαιολογητικά έγγραφα για οποιοδήποτε άλλο είδος εισοδήματος όπως, μεταξύ άλλων, για εισόδημα διατροφής, έσοδα από τόκους, έσοδα από ακίνητη περιουσία, έσοδα από επιδόματα πρόνοιας.
Παράλληλα, στην περίπτωση που ο Δανειολήπτης είναι αυτοεργοδοτούμενος ή ελεύθερος επαγγελματίας τα ΑΠΙ οφείλουν να ζητήσουν τα ακόλουθα έγγραφα σε σχέση με το εισόδημά τους:
1. Βεβαίωση εισοδήματος από τον λογιστή του Δανειολήπτη εάν υφίσταται.
2. Ιστορικό εισοδήματος ή βεβαίωση τρίτου για τα εισοδήματα του Δανειολήπτη ή
αποδεικτικά στοιχεία εποχικού ή μη τακτικού εισοδήματος.
3. Απόδειξη πληρωμής φόρου εισοδήματος.
4. Αντίγραφο δήλωσης κοινωνικών ασφαλίσεων των δύο τελευταίων ετών.
5. Αντίγραφο δήλωσης φόρου εισοδήματος των δύο τελευταίων ετών.
6. Πρωτότυπο δύο (2) τελευταίων διαθέσιμων εκκαθαριστικών φόρου εισοδήματος.
7. Αντίγραφο δηλώσεων Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) από την ημερομηνία
του τελευταίου ισολογισμού, όπου εφαρμόζεται.
8. Έντυπο δήλωσης ΦΠΑ (σε περίπτωση που είναι εγγεγραμμένοι στο τμήμα ΦΠΑ).
9. Δικαιολογητικά έγγραφα για οποιοδήποτε άλλο είδος εισοδήματος όπως, μεταξύ άλλων για εισόδημα διατροφής, έσοδα από τόκους, έσοδα από ακίνητη περιουσία, έσοδα από επιδόματα πρόνοιας.
Στην περίπτωση που ο Δανειολήπτης είναι νομικό πρόσωπο τα ΑΠΙ οφείλουν να συλλέγουν τα ακόλουθα έγγραφα:
1. Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις των τριών (3) τελευταίων οικονομικών ετών. Σε περίπτωση που ο Δανειολήπτης δεν έχει ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις για το τελευταίο οικονομικό έτος, τότε να υποβάλλονται μη ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις του έτους αυτού.
2. Τριμηνιαίες οικονομικές καταστάσεις του τρέχοντος έτους για τις εισηγμένες εταιρίες.
3. Διευθυντικούς λογαριασμούς από την ημερομηνία των τελευταίων οικονομικών
καταστάσεων για τις μη εισηγμένες εταιρίες.
4. Αντίγραφο δηλώσεων φόρου εισοδήματος των τριών τελευταίων ετών.
5. Πρωτότυπο τριών (3) τελευταίων διαθέσιμων εκκαθαριστικών του φόρου εισοδήματος.
6. Αντίγραφο Δηλώσεων Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) από την ημερομηνία του τελευταίου ισολογισμού, όπου εφαρμόζεται.
7. Έντυπο δήλωσης ΦΠΑ (σε περίπτωση που είναι εγγεγραμμένοι στο τμήμα ΦΠΑ).
8. Προϋπολογισμός ταμειακών ροών τουλάχιστον για τα επόμενα δύο χρόνια.
9. Λεπτομέρειες σχετικά με τα προβλεπόμενα έσοδα που θα προκύψουν από τη χρήση του αιτούμενου Δανείου οι οποίες να δικαιολογούν την ενίσχυση της κερδοφορίας και των ταμειακών ροών της επιχείρησης (για παράδειγμα εάν ο πρόσθετος δανεισμός θα χρησιμοποιηθεί για αγορά νέων εγκαταστάσεων ή την αγορά νέου μηχανολογικού εξοπλισμού ή πρόσθετες πρώτες ύλες).
Σε περίπτωση νεοσύστατων νομικών προσώπων, τα ΑΠΙ οφείλουν να ζητήσουν όλα τα πιο πάνω έγγραφα για τα έτη τα οποία είναι διαθέσιμα και σε αυτές τις περιπτώσεις, η αξιολόγηση πρέπει να στηρίζεται κατά κύριο λόγο στο επιχειρηματικό σχέδιο και στις προϋπολογισθείσες ταμειακές ροές του Δανειολήπτη.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΔΩ ΤΗΝ ΕΠΙΣΗΜΗ ΟΔΗΓΙΑ
Τα δάνεια
Για την παραχώρηση καταναλωτικών δανείων θα ζητείται αίτηση Δανείου πλήρως συμπληρωμένη και υπογεγραμμένη από όλα τα εμπλεκόμενα μέρη, παρουσία λειτουργών του ΑΠΙ, οι οποίοι οφείλουν να υπογράφουν ως μάρτυρες, έγγραφα που αποδεικνύουν το σκοπό δανεισμού, για παράδειγμα, γραπτή προσφορά για την αγορά προϊόντος / υπηρεσίας, ιδιωτικό συμφωνητικό για την αγορά προϊόντος / υπηρεσίας, προτιμολόγια.
Για τη χρηματοδότηση ακινήτων τα πιστωτικά ιδρύματα θα ζητούν τίτλο ιδιοκτησία του υφιστάμενου ιδιοκτήτη, άδεια οικοδομής, πολεοδομική άδεια, τοπογραφικό σχέδιο, οικοδομικά σχέδια, ενώ σε περίπτωση ανέγερσης / ανακαίνισης / αποπεράτωσης ακινήτου, θα ζητείται λεπτομερής προϋπολογισμός και ανάλυση κόστους εργασιών υπογεγραμμένο από επαγγελματία επιμετρητή ποσοτήτων.
Όσον αφορά τις πιστωτικές διευκολύνσεις σε εταιρείες θα ζητείται: Αίτηση Δανείου πλήρως συμπληρωμένη και υπογεγραμμένη από εξουσιοδοτημένους υπογράφοντες του νομικού προσώπου, έγγραφα που αποδεικνύουν τον σκοπό δανεισμού, για παράδειγμα γραπτή προσφορά για την αγορά προϊόντος / υπηρεσίας, ιδιωτικό συμφωνητικό για την αγορά προϊόντος / υπηρεσίας, προτιμολόγια, φορτωτικές, απόδειξη πληρωμής προκαταβολής ή και αγοραπωλητήριο συμβόλαιο (όπου απαιτείται).
Στην περίπτωση χρηματοδότησης έργου, μελέτη σκοπιμότητας του έργου, η οποία πρέπει να περιλαμβάνει τουλάχιστον πλήρη μελέτη αποδοτικότητας του έργου, ανάλυση κόστους, επιχειρηματικό σχέδιο, μελλοντικές προβλέψεις και ανάλυση ευαισθησίας / ανάλυση δυσμενούς σεναρίου.
Οι δόσεις
Όσον αφορά τον καθορισμό της δόσης, τα πιστωτικά ιδρύματα καλούνται να περιορίζουν την μηνιαία δόση στο 35% του συνολικού μηνιαίου εισοδήματος του Δανειολήπτη, είτε στη διαφορά στη διαφορά μεταξύ του "Συνολικού Μηνιαίου Εισοδήματος" και των "Συνολικών Μηνιαίων Δαπανών", όπως αυτή ορίζεται στην Οδηγία για τη Διαχείριση Καθυστερήσεων. Σημειώνεται ότι πρόκειται για ένα έγγραφο που αποτελεί ένα ισολογισμό μεταξύ εσόδων και εξόδων ενός νοικοκυριού.
Στο 80% της αξίας η εξασφάλιση
Στην οδηγία καθορίζεται δείκτης δανείου προς την αξία του ακινήτου (Δάνειο προς Αξία - ΔπΑ), που θα χρηματοδοτηθεί που δεν θα υπερβαίνει το 80% σε περίπτωση που το Δάνειο χορηγείται για τη χρηματοδότηση της πρώτης κατοικίας για μόνιμη ιδιοκατοίκηση του Δανειολήπτη. Το ίδιο ισχύει και στις περιπτώσεις που η πρώτη κατοικία θα ανεγερθεί σε γη την οποία παρέχει η Κυπριακή Δημοκρατία, ακόμη και στην περίπτωση που η γη αυτή δεν μπορεί να υποθηκευτεί. Εάν το ακίνητο μισθωθεί για οποιοδήποτε χρονικό διάστημα κατά τη διάρκεια του έτους, τότε το κριτήριο της πρώτης κατοικίας δεν πληρείται και το ποσοστό ΔπΑ περιορίζεται στο 70%.
Για όλες τις άλλες περιπτώσεις χρηματοδότησης ακινήτων το ΔπΑ καθορίζεται στο 70%.
Από την οδηγία εξαιρούνται η χρηματοδότηση για αγορά / ανέγερση ακινήτων για ιδία χρήση σε βιομηχανική ή βιοτεχνική ζώνη ή ζώνη ελευθέρου εμπορίου, υπό τον όρο ότι ικανοποιούνται όλα τα κριτήρια δανεισμού του ΑΠ και οι τρεχούμενοι λογαριασμοί με όριο παρατραβήγματος, σε εταιρίες ανάπτυξης γης, μέχρι του ποσού των εκατόν χιλιάδων ευρώ (?100,000) για σκοπούς κεφαλαίου κίνησης. Για ποσά πέραν του ορίου αυτού το μέγιστο ποσοστό ΔπΑ πρέπει να τηρείται.
Πηγή: http://www.tothemaonline.com
0 comments:
Δημοσίευση σχολίου